La franchise : le délai d'attente après chaque arrêt
Le délai de franchise est le nombre de jours d'arrêt de travail pendant lesquels les indemnités journalières (IJ) ne sont pas versées. Le compteur démarre au premier jour d'arrêt.
Exemple concret : avec une franchise de 30 jours, un arrêt de 60 jours déclenche les IJ à partir du 31ᵉ jour. Pour un arrêt de 25 jours, vous ne touchez rien.
La franchise est paramétrable au moment de la souscription : 0, 3, 7, 15, 30, 60, 90 ou 180 jours selon les contrats. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée. C'est l'un des leviers majeurs pour ajuster sa prime.
Quelques particularités à connaître :
- Franchise réductible en cas d'hospitalisation : nombreux contrats prévoient une franchise raccourcie (ex : 3 jours au lieu de 30) si l'arrêt commence par une hospitalisation. À vérifier dans les conditions générales.
- Franchise différenciée maladie/accident : certains contrats appliquent une franchise plus courte pour les accidents (souvent 3 jours) que pour la maladie (30 jours).
- Franchise relative vs absolue : une franchise relative est purgée si l'arrêt dépasse un certain seuil (souvent 90 jours), permettant d'être indemnisé rétroactivement depuis le premier jour. Une franchise absolue ne se rattrape jamais.
La carence : la période d'attente après la souscription
Le délai de carence est une période d'attente après la souscription du contrat pendant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas du tout, même en cas de sinistre. Le compteur démarre à la signature, pas à l'arrêt de travail.
Exemple concret : si votre contrat prévoit une carence de 12 mois sur la garantie maternité, et que vous tombez enceinte 6 mois après la souscription, l'assureur ne versera rien pour ce congé maternité — même si vous payez votre prime depuis 6 mois.
La carence concerne typiquement :
- Maternité : 9 à 12 mois en moyenne. Logique : éviter qu'une personne souscrive en sachant déjà qu'elle est enceinte.
- Maladies psychiques (dépression, burn-out) : 6 à 12 mois fréquemment.
- Pathologies dorsales non liées à un accident : 3 à 6 mois sur certains contrats.
- Garanties capital décès : très rarement, 3 à 12 mois si le souscripteur a plus de 60 ans.
La carence ne s'applique pas aux accidents : un accident de la route le lendemain de la souscription est intégralement couvert (sous réserve des autres conditions).
Franchise vs carence : récapitulatif en un tableau
| Critère | Franchise | Carence |
|---|---|---|
| Quand s'applique-t-elle ? | À chaque arrêt de travail | Une seule fois, après souscription |
| Point de départ | 1ᵉʳ jour d'arrêt | Date de signature du contrat |
| Durée typique | 3 à 90 jours | 3 à 12 mois |
| Garanties concernées | IJ uniquement | Maternité, psy, dos (parfois décès) |
| Paramétrable ? | Oui (impact direct sur la prime) | Non (fixée par l'assureur) |
À retenir : la franchise s'applique à chaque nouvel arrêt et est paramétrable. La carence ne s'applique qu'une fois et est imposée par l'assureur.
L'impact de la franchise sur le prix de votre cotisation
La franchise est le premier levier d'optimisation tarifaire d'un contrat de prévoyance. À garanties égales (montant IJ, durée de versement), passer de 30 à 90 jours de franchise peut réduire votre cotisation de 30 à 50 %.
Voici des ordres de grandeur indicatifs pour un TNS de 40 ans souhaitant 100 € d'IJ :
- Franchise 3 jours : ~110 €/mois — confort maximal mais cotisation élevée
- Franchise 15 jours : ~90 €/mois — bon équilibre arrêts courts/budget
- Franchise 30 jours : ~75 €/mois — standard du marché TNS
- Franchise 60 jours : ~60 €/mois — pour profils ayant une trésorerie solide
- Franchise 90 jours : ~50 €/mois — couvre uniquement les arrêts longs
Tarifs indicatifs 2026, à valider par devis personnalisé.
Le choix optimal dépend de votre capacité à absorber un arrêt court sans IJ. Si vous avez 3-6 mois d'épargne de précaution, une franchise de 60-90 jours est rentable. Si vous vivez « au flux », optez pour 3-15 jours malgré le surcoût.
Quelle franchise choisir selon votre profil ?
Trois critères orientent le choix :
1. Votre épargne de précaution
Sans trésorerie : franchise 3-7 jours obligatoire, même si la cotisation est plus lourde. Avec 3-6 mois d'épargne disponibles : franchise 30-60 jours envisageable. Avec un patrimoine solide : franchise 90 jours acceptable.
2. La nature de votre activité
Les activités physiques (artisan, kinésithérapeute, dentiste) ont une probabilité plus élevée d'arrêts courts (dos, tendinites). Privilégier une franchise courte. Les activités intellectuelles (consultant, avocat, notaire) ont moins d'arrêts courts mais plus de risque d'arrêts longs (burn-out) — franchise moyenne suffit.
3. Vos charges fixes mensuelles
Si vous avez des charges fixes lourdes (URSSAF, loyer pro, salaires, prêt pro), une franchise courte est cruciale. Sinon, vous risquez de creuser une dette pendant 30-60 jours sans IJ.
Pièges fréquents et erreurs à éviter
- Confondre franchise et carence dans le questionnaire santé. Beaucoup d'assurés cochent « pas d'arrêt depuis X jours » en pensant à la franchise, mais l'assureur demande en réalité l'ancienneté du contrat (carence).
- Sous-estimer l'impact cumulé de la franchise. Si vous faites 3 arrêts de 20 jours dans l'année avec une franchise de 30 jours, vous touchez zéro IJ. Une franchise plus courte aurait versé 30 jours d'IJ au total.
- Choisir la franchise la plus longue par souci d'économie. Faux calcul : 90 jours sans revenus = ~9 000 € de manque à gagner pour un TNS à 3 000 €/mois. Un arrêt suffit à effacer l'économie de cotisation sur plusieurs années.
- Ignorer la franchise différenciée maladie/accident. Un contrat avec 30 j maladie / 3 j accident est bien plus protecteur qu'un contrat à 30 j uniforme, pour un surcoût souvent minime.
- Penser que la carence est négociable. Non. La carence est fixée par l'assureur dans les conditions générales et s'impose à tous les souscripteurs. Seule la franchise se négocie.