Les deux types de barème d'invalidité
Barème général (dit barème de la Sécurité sociale) : évalue votre capacité à exercer n'importe quelle activité professionnelle. Un chirurgien avec une main abîmée à 40% d'invalidité selon ce barème pourrait encore devenir caissier — il n'est donc pas reconnu invalide.
Barème professionnel : évalue votre capacité à exercer VOTRE profession spécifique. Le même chirurgien serait reconnu invalide professionnel, car il ne peut plus opérer.
Pourquoi le barème professionnel est crucial pour les libéraux
Pour les professions libérales dont l'exercice requiert des capacités spécifiques (dextérité manuelle pour les chirurgiens/kinés, voix pour les orthophonistes, vue pour les orthoptistes), le barème professionnel est la seule protection pertinente.
Avec un barème général, vous pourriez ne jamais être indemnisé même si vous ne pouvez plus exercer votre métier.
Invalidité partielle vs invalidité totale
Invalidité totale : vous ne pouvez plus exercer aucune activité professionnelle. Couverte par la plupart des contrats.
Invalidité partielle : vous pouvez encore exercer partiellement. Beaucoup moins bien couverte — certains contrats ne la reconnaissent qu'à partir de 66% d'invalidité, ce qui exclut les incapacités partielles importantes.
Les meilleurs contrats couvrent l'invalidité partielle à partir de 15-33% selon barème professionnel.
Comment vérifier votre couverture invalidité
Dans vos conditions générales de contrat, cherchez :
- Le type de barème utilisé (général ou professionnel)
- Le seuil de déclenchement (33%, 50%, 66%)
- Le mode de calcul de la rente (forfaitaire ou proportionnelle aux revenus)
- La durée de versement