Prévoyance chirurgien : protéger vos mains et vos revenus
En tant que chirurgien, vos mains sont votre outil de travail. Une invalidité même partielle peut mettre fin à votre carrière.
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On décrypte les lacunes de votre caisse et ce qu'il vous manque vraiment.
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La CARMF, c'est quoi ?
La CARMF est votre caisse de retraite et prévoyance obligatoire en tant que chirurgien. Elle gère :
- • Votre régime de retraite de base et complémentaire
- • Le régime invalidité-décès obligatoire
- • Les prestations en cas d'arrêt de travail (limitées)
Mais attention : la couverture prévoyance est souvent insuffisante, surtout pour les arrêts courts et l'invalidité partielle.
Ce que couvre votre caisse obligatoire (CARMF)
| Garantie | Niveau | Détail |
|---|---|---|
| Arrêt de travail court (<90j) | Insuffisant | Pas d'IJ CARMF avant 90j — uniquement Sécu |
| Arrêt de travail long (>90j) | Partiel | Allocation invalidité CARMF à partir de 90j, montant limité |
| Invalidité partielle (<66%) | Insuffisant | La CARMF ne reconnaît pas l'invalidité partielle professionnelle |
| Invalidité totale (>66%) | Couvert | Allocation invalidité totale CARMF — correcte mais plafonnée |
| Décès | Partiel | Capital décès CARMF existant, souvent insuffisant |
→ Ce que ne couvre pas votre caisse, une prévoyance complémentaire peut le compléter.
Données indicatives — chaque situation est différente. Consultez un expert pour une analyse personnalisée.
Pourquoi c'est insuffisant ?
Prenons un exemple concret pour comprendre le problème :
Vous êtes chirurgien avec 5 000€ nets/mois de revenus. Vous avez un accident et êtes en arrêt 3 mois.
- ✗ CARMF : souvent 0€ les premiers mois (délai de carence)
- ! Sécu : ~1 500€/mois max (50€/jour plafonné)
- ✗ Manque à gagner : 3 500€/mois minimum
Sur 3 mois, c'est plus de 10 000€ de perte. Sans compter les charges fixes qui continuent.
Exemple : Un chirurgien avec 5 000€/mois en arrêt 3 mois peut perdre plus de 10 000€ sans prévoyance complémentaire.
Ce qu'ajoute une prévoyance complémentaire
IJ revenus élevés
Maintien adapté aux hauts revenus.
Invalidité mains
Barème spécifique chirurgical.
Frais de bloc
Charges de clinique couvertes.
Protection patrimoine
Capital décès conséquent.
Combien coûte une prévoyance ?
Le tarif d'une prévoyance dépend de plusieurs critères personnels. Impossible de donner un prix exact sans connaître votre situation, mais voici une fourchette indicative pour vous aider à vous projeter.
Nos experts analysent votre profil et comparent les offres du marché pour vous proposer le meilleur rapport garanties/prix.
Obtenir mon tarif personnalisé →À titre indicatif pour un chirurgien de 40 ans.
Le prix dépend de :
- Votre âge
- Vos revenus déclarés
- Le délai de franchise
- Les garanties sélectionnées
- Votre état de santé
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Chaque profession a ses spécificités. Découvrez nos guides dédiés.
Nous répondons à vos questions
Pourquoi un contrat spécifique chirurgien ?
Quel montant d'IJ prévoir ?
Ces chirurgiens ont une prévoyance
"En tant que chirurgien, j'ai découvert que ma CARMF ne couvrait pas l'invalidité partielle. Grâce à la comparaison, j'ai trouvé un contrat qui comble cette lacune."
"Après 10 ans d'exercice sans prévoyance, j'ai enfin pris le temps de comparer les offres. Le formulaire est simple et j'ai pu choisir en connaissance de cause."
"Je ne savais pas que les cotisations étaient déductibles en Madelin. L'étude m'a permis de trouver une prévoyance adaptée à mon budget."